G13银行“不忘初心、牢记使命”主题教育调研报告：防控信贷风险

　　投稿：南行公 全文3837字，15片

　　牢守业务底线 防控信贷风险

　　防控化解信贷风险，是助推银行业高质量发展的底线要求，也是银行业健康发展的现实需要。近年来，受产能过剩、内需不足等经济下行大环境影响，部分企业经营环境趋紧、内部管理不力、经济纠纷及应收账款难以收回等问题丛生，导致信贷风险显著上升，违约现象时有发生。根据“不忘初心 牢记使命”主题教育实施方案要求，本人高度重视此次调研工作，近期利用一周的时间，走访多家支行和企业客户等，通过集中座谈和个别交流的方式，就信贷风险防控问题开展了调研,针对调研中发现的一些问题，认真进行了分析并提出了相关建议，具体情况如下：

　　一、基本情况

　　至2019年6月末，我行各项贷款余额亿元，信贷客户户;实体贷款户，金额亿元，涉农贷款户，金额亿元;小微企业贷款户，金亿元;不良贷款余额亿元，不良贷款占%，拨备覆盖率%。

　　近年来，我行围绕“贷款三查模板化、贷后管理差异化、不良处置专业化、系统应用最大化、落实风险偏好与限额管理、推进风险管理文化建设”等方面，深入推进信贷管理模式转型，不断提升精细化管理水平。重点做了以下几项工作，一是完善信贷制度，对所有信贷制度进行全面梳理，查漏补缺，确保符合相关政策要求和我行实际，做到每项业务、每个环节、每个岗位全覆盖;二是加快《信贷操作手册》编制进度，目前已编制完成住房按揭、制造业等8类手册，为贷款标准化管理奠定基础;三是强化信贷审批质量与效率考核。启用工单池模式，将审查、审批材料由系统随机分配给审查或审批人，实现“背对背”审查、审批。对上报贷款材料质量和授信批效率逐笔逐人考核，严把审核关;四是强化绩效导向，鼓励做小做散。考核激励向支农支小信贷业务倾斜。

　　存在问题(一)信贷业务结构不合理

　　一是贷款占比仍然较低。2019年6月末，贷款占总资产比例为%，虽然较年初上升2.35个百分点，但比2016年初下降了%，仍为南通地区最低。

　　二是大额贷款集中度高。2019年6月末，单户及集团5000万元以上大额贷款合计为亿元，比2016年初增加亿元;单户及集团万以上贷款合计占各项贷款的比例为%，比2016年初增加3.37%。

　　三是关联授信占比高。2019年6月末，关联方表内外授信净额为亿元，全部关联度为%，该指标长期在风险预警系统中触警。

　　(二)集团客户管理不到位

　　一是集团客户识别不精准。集团客户认定时，未能对表面不关联，实际存在有一定关联关系的客户进行集团认定。三年来，通过检查，共对家集团户客户万元进行了补充认定。

　　二是集团客户管理不严。一是相关查询不到位，对部分集团授信时未查询法人代表、实际控制人、主要股东的个人征信报告。二是贷款用途不实，甚至存在受托支付对象为集团内关联企业。

　　(三)不良贷款反弹压力不容乐观

　　一是大额不良贷款风险有所抬头。2018年全年新增万元以上大额不良贷款3户，合计亿元。

　　二是新发放贷款形成不良。2018年新发放贷款转为不良贷款亿元，新发放贷款不良率为%，同比上升个百分点。

　　(四)信贷管理与精细化要求差距较大

　　一是在信贷业务操作中存在有章不循，执行不严的情况。信贷业务尽职情况不够理想，在业务的受理、调查、放款、授后管理等环节，少数信贷人员未按照工作职责履行最基本的尽职要求，存在准入把关不严、资料收集不全、调查不全面、分析不到位、文本要素不全、信息录入有误、贷后检查流于形式、风险预警不及时等问题。如某企业连续几期贷后检查资料除了日期修改一下，其他内容一致。

　　二是信贷政策制度的执行落实和后评价未形成常态化。尽管我行采取系统培训、制度解读及考试、上岗考试、操作培训等多种方式，推进信贷政策和制度办法在信贷业务各环节的规范应用。但我行定期或不定期开展信贷政策与制度方面的调研较少，政策制度的后评价未形成常态化。

　　三、建议措施

　　(一)强化“三查”工作，提升管理水平

　　严格执行贷款“三查”制度，确保“三查”质量，是防控信贷风险的根本，是及时准确预警、缓解或消除信贷风险的基础保证。

　　一是做好贷前调查。

　　二是做优贷时审查。

　　三是做实贷后检查。

　　(二)关注重点风险，提升资产质量

　　一是强化信用风险防控。

　　二是强化重点领域管理。

　　三是严格大额贷款管理。

　　四是合规开展房地产贷款业务。

　　五是审慎开展涉政贷款业务。

　　(三)加强机制建设，提升人员素质

　　信贷业务是复杂度高、风险度大的银行业务。信贷业务的健康发展，与信贷从业人员的职业胜任力、职业道德密切相关。因此，做好信贷风险防控，还应以人为本，完善机制，抓好信贷队伍建设。

　　一是抓好合规管理，

　　二是抓好业务培训。

　　三是抓好绩效考核。

　　四是抓好作风建设。

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